En betalingsanmærkning er en registrering hos et kreditoplysningsbureau af, at et krav ikke er betalt. Den er ikke et lovbestemt forbud mod at låne, men en oplysning, långiveren kan bruge i sin kreditvurdering. Om du kan få et erhvervslån afhænger af, hvor mange anmærkninger der er, hvor store de er, og om gælden er betalt.
Det korte svar er derfor hverken ja eller nej. Det er: nogle gange, og prisen er som regel højere. Hvilken form for erhvervslån du søger, ændrer også svaret.
Det tager få minutter, og du forpligter dig ikke. Ansøgningen åbner snart.
Er en betalingsanmærkning et automatisk nej?
Nej, og det er værd at være præcis om hvorfor.
Långivere på erhvervsmarkedet skriver selv, at ansøgninger bedømmes individuelt, og at der ikke findes faste regler for, hvad der skal til. Når de beskriver, hvornår en ansøgning ikke kan godkendes, bruger de formuleringer om for mange betalingsanmærkninger og for megen gæld. Det er omfang, ikke eksistens.
Forskellen betyder alt i praksis. En enkelt gammel, betalt anmærkning på et mindre beløb er noget andet end fem åbne krav fra det seneste år. De to sager får ikke samme svar, og de bør ikke behandles som samme spørgsmål.
Det, der derimod er svært at komme udenom, er en ubetalt saldo. En anmærkning fortæller, at noget gik galt engang. En ubetalt saldo fortæller, at det stadig er galt. Långivere reagerer meget forskelligt på de to ting.
Hvad afgør svaret?
| Forholdet | Hvorfor det betyder noget |
|---|---|
| Er gælden betalt? | En betalt registrering slettes som udgangspunkt. En ubetalt saldo står tilbage som et åbent krav |
| Hvor mange er der? | Långiveres egne kriterier taler om omfanget, ikke om, hvorvidt der findes én |
| Hvor gamle er de? | Oplysninger, der er mere end 5 år gamle, må som udgangspunkt ikke behandles |
| Står de på virksomheden eller på dig? | Ved lån uden sikkerhed vurderes begge dele, fordi du hæfter personligt |
| Er der en aftalt afdragsordning? | En dokumenteret ordning viser betalingsvilje. En tom saldo viser ingenting |
Hvornår slettes en betalingsanmærkning?
Her er reglen, de fleste får galt.
Du bliver som udgangspunkt slettet som dårlig betaler, når du har betalt gælden inklusive renter og gebyrer. Ellers kan registreringen vare i op til 5 år. Er du registreret for den samme gæld hos flere kreditoplysningsbureauer, tæller de 5 år selvstændigt hos hvert enkelt bureau (Datatilsynets vejledning om slettefrister, november 2022).
Med andre ord: betaling er den hurtige vej ud, ikke tid.
For registreringer, der stammer fra offentligt tilgængelige oplysninger, har Datatilsynet fastsat kortere frister.
| Registreringen gælder | Slettes som udgangspunkt | Slettes tidligere, hvis |
|---|---|---|
| Ubetalt gæld | Op til 5 år | Gælden betales inklusive renter og gebyrer |
| Konkurs | Efter 5 år | Konkursen afvikles ved betaling eller gældssanering. Senest 1 år efter betalingen |
| Tvangsauktion | Efter 5 år | Auktionen aflyses, så efter 1 år. Betales den, senest 1 år efter betalingen |
| Indledt gældssanering | Efter 5 år | Gældssaneringen godkendes endeligt af skifteretten. Så slettes oplysningen |
| Tvangsakkord | Efter 5 år | Akkorden stadfæstes eller betales. Senest 1 år efter betalingen |
Kilde: Datatilsynets vejledning om slettefrister, opdateret november 2022.
En ting mere, som næsten ingen skriver: 5 år er ikke en absolut grænse. Databeskyttelsesloven bestemmer, at oplysninger, der taler imod kreditværdighed og er mere end 5 år gamle, ikke må behandles, medmindre det i det enkelte tilfælde er åbenbart, at forholdet er af afgørende betydning for bedømmelsen (databeskyttelsesloven § 20, stk. 3). Undtagelsen er snæver, men den findes.
Står anmærkningen på virksomheden eller på dig?
Begge dele kan forekomme, og begge dele indgår.
Databeskyttelsesloven gælder også for behandling af oplysninger om virksomheder, når behandlingen udføres for et kreditoplysningsbureau (databeskyttelsesloven § 1, stk. 2). En virksomhed med CVR-nummer kan altså registreres på linje med en person.
Samtidig kreditvurderer långivere på erhvervsmarkedet typisk både virksomheden og den person, der ansøger. Det hænger sammen med, at erhvervslån uden sikkerhed som regel forudsætter selvskyldnerkaution, altså at ejeren hæfter personligt for gælden. Når du hæfter personligt, er din egen økonomi en del af sagen.
Det giver et resultat, mange ikke regner med: en virksomhed uden en eneste anmærkning kan få afslag, fordi ejeren har en. Og omvendt kan en gammel anmærkning på virksomheden veje mindre end en åben saldo hos ejeren.
Hvad gør du først?
1. Find ud af, hvad der faktisk står, og hvor. Du har ret til indsigt i, hvad et kreditoplysningsbureau har registreret om dig. Uden det arbejder du på formodninger.
2. Betal det, der kan betales. Det er den eneste handling, der flytter registreringen med det samme i stedet for om flere år. Husk renter og gebyrer, ellers er kravet ikke indfriet.
3. Er det forkert, så gør indsigelse. Kontakt bureauet skriftligt med dokumentation. Bliver det ikke rettet, kan sagen indbringes for Datatilsynet.
4. Lav en afdragsordning på det, du ikke kan betale nu. En dokumenteret ordning er et andet udgangspunkt end en åben, ubetalt saldo.
5. Søg det rette produkt til problemet. Er behovet et hul, der åbner og lukker sig, passer en kassekredit bedre end et fast lån. Ligger pengene i ubetalte fakturaer fra dine egne kunder, er factoring det spor, du skal se på.
Vi sender din ansøgning videre til vores samarbejdsbanker, som kreditvurderer på deres egne kriterier. Det koster dig ingenting.
Hvad kommer det til at koste?
Mere. Det er det ærlige svar.
En långiver, der siger ja til en sag med anmærkninger, tager en større risiko, og den risiko bliver prissat. Forvent et mindre beløb end det ansøgte, en kortere løbetid, en højere pris eller en kombination. Nogle långivere tilbyder et lavere beløb frem for at afvise.
Præcis hvad det koster, kan ingen sige på forhånd. Prisen fastsættes individuelt efter kreditvurderingen, og en side, der lover dig et tal her, gætter.
Hvornår bør du ikke låne?
Der findes sager, hvor et ja er værre end et nej.
Skyldes anmærkningerne, at driften ikke bærer sine egne omkostninger, løser et lån ingenting. Det udskyder en beslutning og gør den dyrere, og du har nu hæftet personligt for udskydelsen. Det er den vigtigste enkeltrisiko ved selvskyldnerkaution: går virksomheden ned, følger gælden med hjem.
Prøv den her, før du søger. Læg ydelsen ind i budgettet for de næste tolv måneder, og hold omsætningen fast på det, du faktisk har haft de seneste tolv. Holder det ikke uden en forudsat vækst, er problemet ikke finansiering.
Det er ikke behageligt at skrive på en side, der lever af formidlede ansøgninger. Men det er rigtigt.
Se dine muligheder
Capivest er en formidlingstjeneste. Vi låner ikke penge ud selv, og vi kender ikke svaret på forhånd. Vi sender din ansøgning videre til vores samarbejdsbanker, som kreditvurderer på deres egne kriterier.
Har banken allerede sagt nej, kan du læse, hvad et afslag betyder, og hvilke veje der er tilbage, i afslag på erhvervslån.
Det koster dig ingenting. Banken betaler os et honorar, hvis en formidlet ansøgning fører til en låneaftale. Ansøgningen åbner snart.
