Et erhvervslån kan prissættes på to måder. Med en rente, der beregnes som en procentdel af den til enhver tid værende restgæld, eller med et fast gebyr, der betales hver måned uanset hvor meget der er tilbage af lånet. De to modeller opfører sig forskelligt over tid, og det samme lånebeløb kan derfor være billigst i den ene model ved kort løbetid og i den anden ved lang. Prisen afgøres af modellen og løbetiden tilsammen, ikke af procenten alene.
Der er ingen genvej. Men der er en metode, og den tager fem minutter.
Det tager få minutter, og du forpligter dig ikke.
Hvorfor du ikke kan nøjes med at sammenligne procenter
Fordi der ikke er noget krav om, at to tilbud opgøres i samme enhed.
Reglerne om årlige omkostninger i procent hører til i lovgivningen om kredit til forbrugere. En virksomhed, der låner til driften, er ikke forbruger, og en långiver til erhverv har derfor ikke pligt til at oplyse ét sammenligneligt nøgletal. Nogle gør det alligevel. Andre oplyser en rente, andre et gebyr, og andre igen et samlet beløb.
Det er ikke nødvendigvis for at skjule noget. Det er bare konsekvensen af, at der ikke er en fælles målestok. Hvorfor det er sådan, står i vores artikel om fortrydelsesret på erhvervslån.
Konsekvensen er praktisk: du skal selv omregne, og du skal gøre det, før du beslutter, ikke bagefter.
De tre tal
Bed om dem skriftligt. Alle tre findes i ethvert reelt tilbud.
1. Hovedstolen. Det beløb, der udbetales til kontoen. Ikke det, du søgte om, og ikke det, der står som kreditramme. Trækkes der et stiftelsesgebyr fra ved udbetaling, er hovedstolen det, du reelt får.
2. Den månedlige ydelse. Alt inklusive. Afdrag, rente og gebyrer i ét tal.
3. Antallet af måneder.
Med de tre kan du regne. Ydelse gange antal måneder giver den samlede tilbagebetaling. Samlet tilbagebetaling minus hovedstol giver den samlede omkostning. Omkostning delt med hovedstol giver prisen i procent for hele perioden, og den delt med antal år giver en årlig pris, du kan holde op mod et andet tilbud.
Hvorfor et lån uden rente kan være det dyreste
Fordi et fast gebyr ikke falder, når gælden gør.
Betaler du af på et rentebærende lån, falder renten hver måned, fordi restgælden falder. Betaler du af på et lån med fast månedsgebyr, betaler du det samme gebyr i sidste måned som i første, selv om der næsten ikke er nogen gæld tilbage.
Det giver en klar tommelfingerregel.
| Fast månedsgebyr | Rente af restgælden | |
|---|---|---|
| Kort løbetid | Ofte billigst | Ofte dyrest |
| Lang løbetid | Ofte dyrest | Ofte billigst |
| Indfrielse før tid | Sparer resten af gebyrerne, hvis der ikke er indfrielsesgebyr | Sparer den rente, der ikke er påløbet endnu |
| Forudsigelighed | Høj. Samme beløb hver måned | Lavere, hvis renten er variabel |
Oversigten beskriver, hvordan de to prismodeller opfører sig matematisk. Den siger ikke noget om prisniveauet hos en konkret långiver.
Det betyder også, at spørgsmålet hvor længe har jeg reelt brug for pengene er et prisspørgsmål og ikke kun et likviditetsspørgsmål. Vælger du 36 måneder for at få en lav ydelse, men indfrier efter 12, har du valgt rigtigt i en gebyrmodel og betalt for meget i en anden.
Regneeksemplet
To tilbud på 300.000 kr. Tallene er vores egne og hører ikke til nogen långiver.
| Tilbud A: fast gebyr | Tilbud B: rente | |
|---|---|---|
| Hovedstol | 300.000 kr. | 300.000 kr. |
| Månedlig ydelse | 27.500 kr. | 27.700 kr. |
| Løbetid | 12 måneder | 12 måneder |
| Samlet tilbagebetaling | 330.000 kr. | 332.400 kr. |
| Samlet omkostning | 30.000 kr. | 32.400 kr. |
| Omkostning i pct. af hovedstol | 10,0 pct. | 10,8 pct. |
Vores eget regneeksempel. Ikke et tilbud og ikke et udtryk for markedspriser.
Ved tolv måneder er A billigst. Forlænges begge til 24 måneder, vender billedet typisk, fordi gebyret i A løber videre uændret, mens renten i B beregnes af en restgæld, der er halveret.
Den vigtigste linje i tabellen er den næstsidste. Samlet omkostning i kroner er det eneste tal, der ikke kan pakkes ind. Bed om det, og bed om det for den løbetid, du faktisk regner med.
Fire ting, der ikke står i ydelsen
De ligger uden for det månedlige beløb og ændrer regnestykket.
Stiftelsesgebyr. Trækkes det fra ved udbetaling, er den reelle hovedstol lavere, og prisen i procent dermed højere end den ser ud.
Gebyr ved førtidig indfrielse. Afgør, om du overhovedet kan udnytte fordelen ved at betale hurtigt af.
Gebyr ved ændring. Hvad koster det at forlænge eller ændre ydelsen, hvis en måned bliver dårlig?
Hvad der sker ved for sen betaling. Rykkergebyr, strafrente eller opsigelse af hele lånet.
Hos vores samarbejdsbanker kan lånet indfries før tid uden gebyr, og der er ingen bindingstid. Det er bankens vilkår og ikke en lovbestemt ret, så læs det i din egen aftale frem for at gå ud fra det.
Hvad gør du nu?
1. Bed om hovedstol, ydelse og antal måneder skriftligt. Tre tal, en e-mail.
2. Gang ydelsen med antal måneder. Det er den samlede tilbagebetaling.
3. Træk hovedstolen fra. Det er prisen i kroner. Sammenlign den, ikke procenterne.
4. Regn det igen med den løbetid, du realistisk bruger. Ikke den, der giver den pæneste ydelse.
5. Spørg om indfrielsesvilkåret, før du vælger model. Det afgør, om en gebyrmodel er en fordel eller en fælde for dig.
Se dine muligheder
Capivest er en formidlingstjeneste. Vi låner ikke penge ud selv, og vi kender ikke svaret på forhånd. Vi sender din ansøgning videre til vores samarbejdsbanker, som kreditvurderer på deres egne kriterier.
Skal du finde ud af, hvilket beløb driften kan bære, er metoden i hvor meget kan min virksomhed låne. Skal du vide, hvilke rettigheder du har, når aftalen er underskrevet, står de i kan man fortryde et erhvervslån. Og de øvrige omkostninger ved et erhvervslån er gennemgået i hvad koster et erhvervslån.
Det koster dig ingenting. Banken betaler os et honorar, hvis en formidlet ansøgning fører til en låneaftale.
Opdateret 19. august 2026 af Capivests redaktion. Læs mere om, hvordan vi arbejder med kilder og fakta, på redaktionen.
