Erhvervslån til vognmand og transportfirma

Bemærk den femte linje. Den er årsagen til, at denne side findes, og den er forklaret i sit eget afsnit længere nede. Er du i tvivl mellem lån og kassekredit, er valget regnet igennem i kassekredit eller erhvervslån, og du kan sammenligne de to priser i kassekredit-beregneren.

Det er den udbredte antagelse i branchen, og tallene siger noget andet. Danmarks Statistik opgør et omkostningsindeks for lastvognskørsel kvartal for kvartal, og det kan splittes op. Sådan så det ud i andet kvartal af 2026:

Kilde: Danmarks Statistik, omkostningsindeks for lastvognskørsel (august 2026).

Læg mærke til, hvad der sker, når posterne tages ud hver for sig. Tager du brændstoffet ud, falder stigningen fra 7,8 til 3,0 pct. Tager du vejafgiften ud, falder den knap nok, fra 7,8 til 8,0 pct. Med andre ord: det er ikke diesel alene, og vejafgiften trækker i den anden retning. Det betyder noget for dig, der skal låne, fordi det er en omkostning, du ikke kan køre dig ud af med en mere økonomisk motor. Den skal ind i budgettet som et fast tal, og den skal med i den ydelse, du regner på i beregneren.

For vognmandskørsel blev 56,1 pct. af lasteevnen udnyttet i andet kvartal af 2026, når tomkørsel regnes med. Ser man kun på de ture, hvor der rent faktisk er læs på, er tallet 68,3 pct. (Danmarks Statistik).

Det er ikke en kritik af branchen. Returlæs findes ikke altid. Men det er en påmindelse om, hvordan et køretøj skal regnes hjem: ikke på den omsætning, det kan skabe, når det er fuldt læsset hele vejen, men på den omsætning, det faktisk skaber. Regner du med fuld udnyttelse i dit budget, regner du med en forretning, der ikke findes, og banken kender tallene.

Det er spørgsmålet bag valget, og det har en klar skattemæssig side. Det er ejeren, der kan afskrive. Som udgangspunkt afgøres det af det civilretlige ejerbegreb, men Skattestyrelsen kan efterprøve ejerskabet ved en konkret realitetsbedømmelse af aftalegrundlaget. Viser det sig, at der kun er tale om et formelt ejerskab, anerkendes den formelle ejer ikke som ejer skattemæssigt.

Køber du køretøjet, indgår det på driftsmiddelsaldoen og afskrives med en sats mellem 0 og 25 pct. om året. Du vælger selv satsen inden for det spænd, og den behøver ikke være et helt tal. Der gælder ingen særregel for lastbiler eller varebiler: de er almindelige driftsmidler.

Mindre anskaffelser kan trækkes fra med det samme. Grænsen er 36.000 kr. i indkomståret 2026 mod 34.400 kr. i 2025, og kan du trække momsen fra, er det beløbet uden moms, der tæller. Vær opmærksom på, at aktiver, der er bestemt til at fungere samlet, regnes som ét driftsmiddel.

Og en ting mange overser: momsen på selve anskaffelsen af en vare- eller lastbil på til og med 3 tons kan kun trækkes fra, hvis køretøjet bruges udelukkende erhvervsmæssigt. Momsen på driften kan derimod trækkes fuldt ud, også når bilen bruges til andet. Er køretøjet over 3 tons, gælder de almindelige fradragsregler. Afvejningen mellem at købe, låne og lease står i køb, lån eller leasing. Tal med din revisor om, hvordan det slår ud i dit regnskab.

For långiveren er tre ting afgørende, og de går på tværs af, hvad der står på siden af bilen.

Hvor meget kapital der står i køretøjerne. En trækker med sættevogn og en flåde budbiler kræver vidt forskellige beløb, og de afskrives på samme saldo, men over meget forskellige beløbsstørrelser.

Hvor længe der er mellem arbejdet og betalingen. Kører du fast for en speditør eller en større kunde, fakturerer du og venter. Kører du flytning for private, betales der som regel ved levering. Det er den samme branche, men to helt forskellige likviditetsbilleder, og det afgør, om du har brug for et lån eller en kredit.

Hvor mange kunder der står for omsætningen. Det er det spørgsmål, långivere oftest stiller vognmænd, og det er værd at have svaret klart. En forretning, hvor én kunde står for næsten hele omsætningen, er mere sårbar end en med tyve kunder, uanset hvor pænt regnskabet ser ud.

Fordi tallene for branchen er, som de er, og det er bedre at kende dem end at blive overrasket af dem. I 2025 var der 456 konkurser i transportbranchen, hvoraf 212 var aktive virksomheder. På landsplan var tallet 2.376 aktive, så knap hver tiende konkurs i en aktiv virksomhed skete i en transportvirksomhed. Alene vejgodstransport stod for 148 konkurser, heraf 88 aktive (Danmarks Statistik).

Retningen i 2026 er nogenlunde uændret. I de første otte måneder var der 185 konkurser i branchen, heraf 92 i aktive virksomheder.

For dig som ansøger betyder det to ting. Søg, mens regnskabet og kontoudtoget ser stærkest ud, og ikke når kassen er tom. Og lån til noget, der kan køre penge hjem, ikke til at dække et hul, som den næste måned bare gentager.

Det er kernen i likviditetsproblemet for enhver, der kører for erhvervskunder. Reglen er værd at kende: mellem erhvervsdrivende kan en betalingsfrist som udgangspunkt ikke aftales til mere end 30 dage regnet fra det tidspunkt, hvor du har sendt anmodningen om betaling. En længere frist kræver, at du udtrykkeligt har godkendt den, og at den ikke er urimelig over for dig.

Betaler kunden for sent, har du ret til et fast kompensationsbeløb for dine inddrivelsesomkostninger, og den ret kan ikke aftales væk, hverken i kontrakten eller ved handelsbrug. Mange vognmænd bruger den aldrig. Hvad du konkret kan gøre, står i når kunden betaler om 60 dage.

Skal ventetiden bare væk, er factoring det værktøj, der er bygget til det: du får pengene, når fakturaen er sendt, i stedet for når den forfalder.

Ja, og det er det vigtigste at forstå, før du skriver under. Et lån uden sikkerhed betyder, at banken ikke tager pant i dine køretøjer. Det betyder ikke, at du er uden risiko. Den ene samarbejdsbank skriver det selv lige ud: den kræver altid, at virksomhedens ejere hæfter personligt som selvskyldnerkautionist.

Selvskyldnerkaution vil sige, at banken kan kræve pengene af dig, så snart firmaet ikke betaler til tiden. Banken skal ikke først bevise, at firmaet ikke kan betale. Kører du som enkeltmandsvirksomhed, er der ingen kaution at skrive under på, for gælden er allerede din. Læs, hvad du konkret skriver under på, i kaution på erhvervslån.

Et afslag gælder den bank, der gav det. Andre långivere vurderer efter deres egne kriterier, og som du kan se under kravene, er vores to samarbejdsbanker for eksempel uenige om, hvor gammel en virksomhed skal være. Find ud af, hvad afslaget skyldtes, for årsagen afgør, om næste ansøgning skal gå et andet sted hen eller vente. Fremgangsmåden står i afslag på erhvervslån, og alternativerne til banken er samlet i erhvervslån uden om banken.

Her har du to grunde til at tage fat i det med det samme. Banken kreditvurderer både firmaet og dig, så den finder det alligevel. Men for en vognmand er der mere på spil end lånet: ikkepersonlig forfalden gæld til det offentlige på 50.000 kr. eller derover er i sig selv til hinder for tilladelsen. Se gæld til Skattestyrelsen og kan du få lån med en betalingsanmærkning, før du søger.

Det er meget almindeligt, når vognparken er vokset et køretøj ad gangen, og det ender ofte med fire aftaler, fire forfaldsdatoer og fire forskellige priser. Om det kan betale sig at lægge dem sammen, afhænger af, hvad de enkelte aftaler koster, og af hvad et nyt lån ville koste. Regn det igennem i kroner og ikke i procent, før du beslutter dig. Fremgangsmåden står i refinansiering af erhvervslån.

Så er mulighederne færre, men ikke nul. Den ene samarbejdsbank stiller ikke krav til alderen, mens den anden kræver mere end seks måneders drift for en kassekredit. Som ny vognmand dokumenterer du kapitalkravet med din åbningsbalance, og det er værd at planlægge, før du bestiller det første køretøj. Læs lån til opstart af virksomhed og erhvervslån til en virksomhed under to år.