Refinansiering af et erhvervslån betyder, at du indfrier et eller flere eksisterende lån og optager et nyt i stedet. Formålet kan være en lavere rente, men det er sjældent det eneste og ofte ikke det vigtigste. Lavere månedlig ydelse, færre aftaler at holde styr på og frigivelse af personlig sikkerhed er tre andre grunde, og de tre løses oftere end prisen.
Ordet bruges i øvrigt om noget helt andet på realkreditlån, hvor det sker automatisk. Her handler det om at skifte aftale.
Det tager få minutter, og du forpligter dig ikke.
Fire grunde til at lægge om, og kun én er renten
Start med at afgøre, hvilket problem du faktisk løser. Det ændrer, hvad du skal sammenligne på.
| Grunden | Det du skal måle på | Hvornår det lykkes |
|---|---|---|
| Lavere rente | Samlet tilbagebetaling, ikke rentesats | Når virksomhedens økonomi er blevet mærkbart stærkere, eller det gamle lån blev optaget i en presset situation |
| Lavere månedlig ydelse | Likviditet pr. måned | Næsten altid, hvis løbetiden forlænges. Men prisen stiger |
| Færre aftaler | Antal ydelser og forfaldsdatoer | Når tre til fem små kreditter fylder mere i administrationen end i renten |
| Frigivelse af sikkerhed | Hvad du hæfter for bagefter | Når kaution eller pant kan reduceres som led i omlægningen |
De to nederste bliver systematisk overset. En virksomhed med fem aftaler, fem forfaldsdatoer og fem sæt vilkår bruger reelt tid og fejlmargin på noget, der kunne være én betaling. Og en omlægning er det bedste tidspunkt overhovedet til at få ryddet op i, hvem der hæfter for hvad.
Lavere ydelse er ikke lavere pris
Her er regnestykket, som næsten ingen sætter op, fordi det ikke sælger.
Tag en virksomhed med tre aftaler. Et lån med 150.000 kr. i restgæld og 14 måneder tilbage. Et lån med 90.000 kr. og 9 måneder tilbage. Og en kassekredit, hvor der står 60.000 kr. i træk. Samlet restgæld 300.000 kr.
| Fortsætte som nu | Nyt samlet lån, 36 mdr. | Nyt samlet lån, 24 mdr. | |
|---|---|---|---|
| Månedlig udgift | Cirka 22.700 kr. | Cirka 9.960 kr. | Cirka 14.100 kr. |
| Samlet omkostning herfra | Cirka 38.400 kr. | Cirka 58.700 kr. | Cirka 38.900 kr. |
| Antal aftaler | 3 | 1 | 1 |
Beregningen forudsætter, at kassekreditten ellers ville stå urørt i tre år, og at det nye lån forrentes af restgælden.
Læs de to nederste kolonner mod hinanden. Den lange løbetid frigør cirka 12.700 kr. om måneden og koster cirka 20.300 kr. mere. Den korte løbetid frigør cirka 8.600 kr. om måneden og koster stort set det samme som at fortsætte.
Deraf den eneste regel, du behøver: vælg den korteste løbetid, der giver den lettelse, du faktisk har brug for. Ikke den laveste ydelse, du kan få tilbudt. Metoden til at sammenligne to konkrete tilbud står i hvad koster et erhvervslån.
Hvad koster det at komme ud af det gamle lån?
Tre poster, og den første overrasker flest.
Indfrielse før tid er ikke en rettighed. Reglerne om førtidig indfrielse står i kreditaftaleloven, og den lov gælder forbrugeraftaler. Et erhvervslån er ikke omfattet. Om du kan indfri, og hvad det koster, står derfor udelukkende i din egen aftale. Nogle långivere tillader det uden omkostning, andre opkræver kompensation, særligt ved fast rente. Find vilkåret frem, før du regner på noget som helst.
Var prisen beregnet af det oprindelige beløb, sparer du mindre end du tror. Er omkostningen opgjort som en fast sum af lånebeløbet i stedet for som rente af restgælden, er den i vidt omfang allerede påløbet. Så koster en tidlig indfrielse dig hele beløbet uden at give tilsvarende besparelse.
Skal pant flyttes, koster tinglysningen. Og her findes en regel, der er penge værd. Tinglysning af nyt pant koster en fast afgift på 1.825 kr. plus 1,25 pct. af beløbet. Men den del af beløbet, der ikke overstiger hovedstolen på et eksisterende tinglyst pant i samme ejendom, er fritaget for den variable afgift (Skattestyrelsen, februar 2026).
I praksis betyder det, at du ved en ren omlægning inden for samme ramme ofte kun betaler den faste afgift. Aflyser du derimod det gamle pant, før det nye er tinglyst, kan grundlaget for fritagelsen forsvinde. Rækkefølgen betyder altså penge. Spørg långiveren, hvordan de håndterer det, og hvem der betaler afgiften.
Vi sender din ansøgning videre til vores samarbejdsbanker, som kreditvurderer på deres egne kriterier. Det koster dig ingenting.
Glem ikke kautionen
Det her er den dyreste forglemmelse ved en omlægning, og den koster ingenting at undgå.
En personlig kaution ophører, når gælden er betalt, eller når långiveren frigiver dig skriftligt. Den ophører ikke automatisk, fordi et nyt lån er kommet til, og den ophører ikke, fordi det gamle lån ser indfriet ud i din netbank.
Tre ting bør derfor ske samtidig med indfrielsen.
| Det du beder om | Hvorfor |
|---|---|
| Skriftlig bekræftelse på frigivelse af kaution | Kautionen ophører ikke, fordi lånet ser lukket ud |
| Saldokvittering på det gamle lån, dateret | Dokumenterer over for den nye långiver, at gælden er væk |
| Aflysning eller overførsel af pant, i rigtig rækkefølge | Aflyses det gamle pant først, kan afgiftsfritagelsen forsvinde |
| Skriftligt vilkår om, hvad den nye kaution dækker | En bred formulering kan omfatte krav, der opstår senere |
Bed om skriftlig bekræftelse på, at kautionen er frigivet. Ikke en mundtlig bekræftelse, ikke en henvisning til at lånet er lukket. Et dokument.
Kontroller, om det nye lån kræver ny kaution, og for hvilket beløb. En omlægning er det oplagte tidspunkt at forhandle en beløbsgrænse, en aftrapning i takt med afdragene eller en afgrænsning til netop dette lån.
Tjek, om kautionen var formuleret bredt. Dækkede den ethvert krav, långiveren havde eller senere fik mod selskabet, forsvinder den ikke nødvendigvis, blot fordi ét lån er indfriet. Hvad du reelt hæfter for, er beskrevet i kaution på erhvervslån.
Hvornår bør du blive, hvor du er?
Der er tre situationer, hvor omlægning ikke er svaret, og vi siger det direkte, selv om vi lever af formidlede ansøgninger.
Når det eneste mål er en lavere rente, og virksomheden er bankbar. Er regnskabet stærkt, er der sikkerhed at stille, og har du en historik hos din egen bank, er en forhandling der som regel den billigste vej. Det gulv, alle priser ligger over, er Nationalbankens udlånsrente på 2,00 pct. p.a. med virkning fra 12. juni 2026, og en etableret virksomhed med sikkerhed kommer tættere på det gulv i en bank end noget andet sted (Nationalbanken, juni 2026).
Når det gamle lån er tæt på at være betalt. Har du få måneder tilbage, er der næsten ingen rente tilbage at spare, mens etableringsomkostningen på det nye lån skal betales fuldt ud.
Når problemet er indtjeningen. Lægger du om for at få ydelsen ned, og går det galt igen om et halvt år, har du forlænget gælden og betalt for det. Skyldes hullet en enkelt kundes manglende betaling, er inddrivelse den billigere vej, og den står i kunden betaler om 60 dage.
Prøv den her, før du beslutter. Læg den nye ydelse ind i budgettet for de næste tolv måneder, og hold omsætningen fast på det, du faktisk har haft. Holder det med luft til et dårligt kvartal, er omlægningen en løsning. Holder det kun lige akkurat, har du købt tid til en højere pris.
Se dine muligheder
Capivest er en formidlingstjeneste. Vi låner ikke penge ud selv, og vi kan ikke love, at et nyt lån bliver billigere end dit nuværende. Rente, gebyrer og krav om sikkerhed fastsættes af långiveren efter individuel kreditvurdering, og tallene på denne side er regneeksempler.
Skal du samle papirerne først, står de i dokumenter til erhvervslån. Er behovet et hul, der åbner og lukker sig, er formen måske forkert fra starten, og det er beskrevet i kassekredit eller erhvervslån. Står der gæld til det offentlige, hører den til i gæld til Skattestyrelsen.
Det koster dig ingenting. Banken betaler os et honorar, hvis en formidlet ansøgning fører til en låneaftale.
Opdateret 23. juni 2026 af Capivests redaktion. Læs mere om, hvordan vi arbejder med kilder og fakta, på redaktionen.
