Hvad koster et erhvervslån? Renter og gebyrer

Prisen på et erhvervslån består af renten, et etableringsgebyr, eventuelle løbende gebyrer og omkostninger til sikkerhedsstillelse. Renten alene siger ikke, hvad lånet koster. Det gør den samlede tilbagebetaling, og den skal du som regel regne ud selv, fordi et erhvervslån ikke er omfattet af de oplysningskrav, der gælder for lån til privatpersoner.

Det sidste er grunden til, at ingen side kan give dig ét tal. Men du kan få et rigtigt regnestykke.

Det tager få minutter, og du forpligter dig ikke.

Hvad består prisen egentlig af?

Fem elementer, og de opkræves sjældent på samme måde hos to långivere.

Bed om alle beløb i kroner. Procenter kan ikke lægges sammen, når de regnes af forskellige grundlag, men kroner kan altid lægges sammen.

Hvorfor får du ikke en ÅOP på et erhvervslån?

Fordi kravet ikke gælder dig.

ÅOP, altså årlige omkostninger i procent, er det tal, der samler rente og gebyrer i én sats, så to lån kan sammenlignes direkte. Pligten til at oplyse det følger af kreditaftaleloven, og den lov regulerer forbrugerkreditaftaler. Kreditaftaler, der ikke er forbrugeraftaler, falder uden for loven. Låner du til din virksomhed, er du altså ikke omfattet af den beskyttelse.

Det har tre konsekvenser, som er værd at have med, når du sammenligner.

Der findes ingen fælles standard for, hvordan en pris på et erhvervslån præsenteres. To tilbud kan være opgjort på hver sin måde og alligevel se ens ud.

Der findes ingen pligt til at oplyse en samlet pris før aftalen. Du kan bede om den, og de fleste seriøse långivere giver den. Men du skal bede.

Og de prisintervaller, du finder online, er ikke reguleret. Når en side skriver, at renten typisk ligger mellem knap 3 og knap 21 pct., er der ingen kilde bag spændet. Det er ikke nødvendigvis forkert, det er bare ikke et tal, du kan bruge til noget.

Praktisk konsekvens: bed om ÅOP alligevel. Får du den, kan du sammenligne på ét tal. Får du den ikke, har du lært noget om, hvor gennemsigtig prissætningen er.

Hvad ligger markedet på lige nu?

Ingen kan oplyse din sats, før virksomheden er kreditvurderet. Men du kan kende gulvet og selv slå gennemsnittet op.

Gulvet er Nationalbankens udlånsrente, som er 2,00 pct. p.a. med virkning fra 12. juni 2026 (Nationalbanken, juni 2026). Det er, hvad bankerne selv låner til. Alt, hvad en virksomhed låner til, ligger over, fordi långiverens egne omkostninger, kapitalkrav og risikoen på netop din virksomhed lægges oveni.

Gennemsnittet kan du finde selv. Nationalbanken offentliggør hver måned den gennemsnitlige rente på nye udlån fra pengeinstitutter til ikke-finansielle selskaber, og tallene ligger frit tilgængeligt i Nationalbankens statistikbank og hos Danmarks Statistik under emnet renter og bidrag. Det tager fem minutter og giver dig et tal, der er en måned gammelt i stedet for et interval, der er to år gammelt.

Husk fradraget, når du sammenligner med alternativerne. Renteudgifter er som udgangspunkt fradragsberettigede for et selskab, og med en selskabsskat på 22 pct. koster en rente på 10 pct. reelt omkring 7,8 pct. efter skat. Det flytter regnestykket, når du holder lånet op mod at bruge egen likviditet.

Vi sender din ansøgning videre til vores samarbejdsbanker, som kreditvurderer på deres egne kriterier. Det koster dig ingenting.

Den dyreste misforståelse: rente af det oprindelige beløb

Her forsvinder de fleste penge, og det er sjældent skjult. Det står bare i en formulering, de færreste standser ved.

En rente kan beregnes på to måder. Enten af restgælden, som falder i takt med afdragene, eller af det oprindelige lånebeløb gennem hele løbetiden. Den anden model bruges ofte, når prisen er præsenteret som en fast omkostning i kroner eller som en samlet procentsats af lånebeløbet.

Forskellen er stor. Betaler du et lån tilbage i lige store månedlige afdrag over et år, har du i gennemsnit kun cirka halvdelen af pengene til rådighed. En fast omkostning på 10 pct. af lånebeløbet svarer derfor til en årlig rente i omegnen af det dobbelte.

Ingen af modellerne er ulovlige, og en fast omkostning kan sagtens være den bedste løsning på et kort behov. Men de to kan ikke sammenlignes, før de står i samme enhed.

Hvad koster det at stille sikkerhed?

Det er den post, folk oftest glemmer, og den er offentligt fastsat, så du kan regne den ud på forhånd.

Tinglysning af pant i fast ejendom koster en fast afgift på 1.825 kr. plus en variabel afgift på 1,25 pct. af det pantsikrede beløb. Den variable sats blev sat ned fra 1,45 pct. den 1. januar 2026 (Skattestyrelsen, februar 2026). Mange danske sider oplyser fortsat 1,45 eller 1,5 pct., så tjek datoen på det, du læser.

På et pant på 500.000 kr. er forskellen mellem gammel og ny sats 1.000 kr. Ikke afgørende, men det er dine penge, og det er et af de få tal i hele lånesagen, du kan kontrollere selv.

Andre former for pant, blandt andet virksomhedspant og fordringspant, har egne satser og egne fritagelsesregler. Bed långiveren om at regne det konkrete beløb op, inden du sammenligner to tilbud, hvor kun det ene kræver pant.

Sådan sammenligner du to tilbud

Glem satserne et øjeblik. Tre tal afgør sagen.

1. Samlet tilbagebetaling. Læg alle ydelser sammen over hele løbetiden, og tilføj gebyrer, der betales særskilt. Det er det beløb, der forlader virksomheden.

2. Samlet omkostning. Træk lånebeløbet fra den samlede tilbagebetaling. Det, der står tilbage, er prisen i kroner. Nu kan to tilbud sammenlignes, uanset hvordan de er præsenteret.

3. Omkostning pr. lånt krone. Divider den samlede omkostning med lånebeløbet. Får du 0,11, koster lånet 11 øre pr. lånt krone over hele løbetiden.

Her er de to metoder fra afsnittet ovenfor stillet op mod hinanden. Begge tilbud lyder på 500.000 kr. over 24 måneder.

Tilbud B har den laveste sats på papiret og koster næsten det dobbelte. Forskellen er ikke et gebyr, nogen har skjult. Den ligger i, at renten på B beregnes af hele lånebeløbet i to år, selv om restgælden falder hver måned.

Der er én betingelse, som skal være opfyldt, ellers virker metoden ikke: samme beløb og samme løbetid i begge tilbud. Et lån over tre år har lavere ydelse og højere samlet pris end det samme lån over ét år. Sammenligner du på ydelsen, vælger du næsten altid det dyreste.

Bed om begge tilbud på skrift samme dag. Renteniveauet flytter sig, og et tilbud fra sidste måned er ikke sammenligneligt med et fra i dag.

Hvornår er den billigste rente ikke det billigste lån?

Oftere end man skulle tro.

Er behovet et hul, der åbner og lukker sig hen over året, betaler du på et fast lån for penge, du ikke bruger hele tiden. Så kan en dyrere sats på en ramme, du kun trækker på i perioder, være billigere i kroner. Den sammenligning er regnet igennem i kassekredit eller erhvervslån.

Ligger pengene i ubetalte kundefakturaer, er det heller ikke rentesatsen, der afgør, hvad der er billigst. Se factoring.

Og skal lånet dække en drift, der løber med underskud, er prisen underordnet. Så er problemet ikke finansieringen.

Prøv den her, før du underskriver. Læg den samlede omkostning i kroner ind i budgettet for de næste tolv måneder, og hold omsætningen fast på det, du faktisk har haft. Holder det ikke uden en forudsat vækst, er lånet for dyrt, uanset hvad satsen hedder.

---

Se dine muligheder

Capivest er en formidlingstjeneste. Vi låner ikke penge ud selv, og vi fastsætter ikke prisen. Renten og gebyrerne fastsættes af långiveren efter individuel kreditvurdering, og vi kender dem ikke på forhånd.

Skal du samle papirerne først, står de i dokumenter til erhvervslån. Bliver du bedt om personlig sikkerhed, er konsekvenserne beskrevet i kaution på erhvervslån. Vil du se formerne op mod hinanden, kan du starte med oversigten over erhvervslån eller erhvervslån uden sikkerhed.

Det koster dig ingenting. Banken betaler os et honorar, hvis en formidlet ansøgning fører til en låneaftale.

---

Opdateret 15. juni 2026 af Capivests redaktion. Læs mere om, hvordan vi arbejder med kilder og fakta, på redaktionen.