Personlig kaution på et erhvervslån betyder, at du som privatperson hæfter for selskabets gæld med din egen økonomi. Går selskabet konkurs, forsvinder gælden ikke. Den følger med hjem. Og fordi kautionen er stillet for din egen virksomhed, gælder de fleste af de beskyttelsesregler, der er skrevet for private kautionister, ikke for dig.
Det sidste er den vigtigste sætning på siden, og den står næsten ingen steder.
Det betyder ikke, at du skal lade være. De fleste ejere af mindre selskaber skriver under, og for mange er det en fornuftig pris for kapital. Men prisen bør være kendt, inden du betaler den.
Det tager få minutter, og du forpligter dig ikke.
Hvad hæfter du for, når du kautionerer?
Der findes ingen samlet kautionslov i Danmark. Reglerne ligger spredt over flere love, og alt det, de ikke dækker, følger af selve kautionsaftalen og af almindelige aftaleretlige principper.
Det har en praktisk konsekvens: det, der står i papiret, er det, der gælder. Der findes ikke en lovtekst, som automatisk retter en formulering, du ikke fik læst.
Fire vilkår afgør, hvor stor din forpligtelse bliver.
| Vilkår | Hvad det afgør | Spørgsmålet du stiller |
|---|---|---|
| Kautionsform | Om långiveren kan gå direkte til dig, eller først skal dokumentere, at selskabet ikke kan betale | Er det simpel kaution eller selvskyldnerkaution? |
| Beløb | Om du hæfter for et fast maksimum eller for hele gælden med renter og omkostninger | Hvad er det højeste beløb, jeg kan komme til at betale? |
| Omfang | Om kautionen dækker det ene lån eller ethvert krav, långiveren måtte få mod selskabet | Dækker den kun dette lån, eller også fremtidige kreditter? |
| Tid | Om kautionen ophører af sig selv, eller løber indtil den bliver opsagt | Hvornår er jeg ude af den igen, og hvordan bekræftes det? |
Når du kun når at stille ét af de fire spørgsmål, så stil det tredje. En kaution kan være formuleret, så den dækker ethvert krav, långiveren har eller senere får mod selskabet. Det er noget helt andet end det lån, du sad og talte om.
Simpel kaution eller selvskyldnerkaution?
Forskellen handler om, hvornår långiveren må rette kravet mod dig.
| Simpel kaution | Selvskyldnerkaution | |
|---|---|---|
| Hvornår kravet kan rejses | Først når det er dokumenteret, at selskabet ikke kan betale, typisk efter forgæves inddrivelse | Allerede når en ydelse ikke betales til tiden |
| Hvad långiveren skal bevise | At selskabet er ude af stand til at betale | Kun at betalingen udeblev |
| Hvor ofte den bruges | Sjældent hos professionelle långivere | Standard ved erhvervsfinansiering |
Er der ikke aftalt andet, er udgangspunktet i dansk ret simpel kaution. I praksis betyder det ikke meget, fordi selvskyldnerkaution som regel står i den fortrykte tekst. Læs efter selve ordet. Står der selvskyldner, er der ingen mellemstation mellem selskabets manglende betaling og et krav til dig.
Hvorfor har du færre rettigheder end en privat kautionist?
Fordi loven skelner efter, hvem der kautionerer for hvem.
Kautionerer du for dit eget selskab, er der en erhvervsmæssig forbindelse mellem dig og låntageren, og så er det den erhvervsmæssige del af reglerne, der gælder. Kautionerer en forælder eller en ven for præcis det samme lån, ser billedet anderledes ud, fordi den situation er omfattet af beskyttelsesreglerne for privat kaution.
| Rettighed over for et pengeinstitut | Privat kaution | Kaution for dit eget selskab |
|---|---|---|
| Instituttet skal sikre, at du er tilstrækkeligt informeret om aftalen og risiciene | Ja | Nej |
| Du kan ikke hæfte for mere end lånets hovedstol eller kredittens maksimum | Ja | Nej |
| Årlig skriftlig besked om, hvor stor den sikrede gæld er | Ja | Nej |
| Besked når låntageren udebliver med en betaling | Senest 3 måneder efter forfaldsdagen | Senest 6 måneder efter forfaldsdagen |
| Kautionen bortfalder efter 10 år, eller 5 år ved en kredit med variabelt beløb | Ja | Nej |
| Aftalen kan tilsidesættes, hvis den står i misforhold til din økonomi | Ja | Nej |
Kilde: lov om finansiel virksomhed, reglerne om kaution inden for og uden for erhvervsforhold.
Læs den anden række igen. Ved privat kaution er der et loft: du kan ikke komme til at hæfte for mere end lånets hovedstol. Det loft findes ikke, når du kautionerer for din egen virksomhed. Derfor betyder afgrænsningen i kautionsteksten mere for dig end for din svoger.
To ting gælder dog uanset hvad. Urimelige aftalevilkår kan tilsidesættes efter aftaleloven, og et pengeinstitut har fortsat sine almindelige forpligtelser om god skik. Men du bør ikke regne med et sikkerhedsnet, der ikke er skrevet til din situation.
Vi sender din ansøgning videre til vores samarbejdsbanker, som kreditvurderer på deres egne kriterier. Det koster dig ingenting.
Den ene ret, du faktisk har
Der er én regel, som gælder netop erhvervskaution, og den kan koste långiveren penge.
Udebliver låntageren med en betaling, skal et pengeinstitut give hver kautionist skriftlig besked senest 6 måneder efter forfaldsdagen. Sker det ikke, mister instituttet sit krav mod kautionisterne i det omfang, deres mulighed for at få pengene tilbage fra låntageren er blevet forringet af tavsheden (lov om finansiel virksomhed).
Bemærk hvad sanktionen er. Kautionen bortfalder ikke. Instituttet mister kravet i det omfang, tavsheden gjorde skaden større. Sad selskabet med aktiver for et halvt år siden og er tomt i dag, er den forskel meget relevant.
Bliver du mødt med et krav, er det derfor blandt de første ting, du undersøger: hvornår udeblev den første betaling, og hvornår fik du besked? Reglen gælder pengeinstitutter. Er långiveren ikke et pengeinstitut, følger dine rettigheder alene af aftalen, og så er kautionsteksten det eneste, du har.
Forsvinder kautionen, hvis selskabet går konkurs?
Nej. Det er præcis den situation, kautionen er stillet for.
Tre ting trækker i samme retning. En gældssanering hos låntageren ændrer ikke långiverens rettigheder mod kautionisten. Det samme gælder ved en tvangsakkord. Og selv om du betaler afdrag som kautionist, kan långiveren fortsat anmelde sit fulde krav i selskabets konkursbo (konkursloven).
Den sidste er værd at forstå. Du står bagest i køen på dit eget krav mod selskabet. Først når långiveren er fuldt betalt, kan din andel få dividende fra boet, og på det tidspunkt er der sjældent noget tilbage.
Tiden hjælper heller ikke af sig selv. Forældelsen af kravet mod en kautionist følger reglerne for kravet mod låntageren (forældelsesloven). Højesteret fastslog i august 2024, at fristen over for en selvskyldnerkautionist tidligst begynder at løbe, når långiveren har et aktuelt, uopfyldt krav mod låntageren. I den konkrete sag blev kravet rejst mod kautionisten omkring ti år efter selskabets konkurs, og det var ikke forældet (Danmarks Domstole, august 2024).
Konklusionen er ubehagelig, men enkel: kautionen slutter, når gælden er betalt, eller når långiveren frigiver dig skriftligt. Ikke når selskabet lukker.
Hvad kan du forhandle om, før du skriver under?
Mere end de fleste tror. En kaution er et aftalevilkår, ikke en fast standard.
| Det du beder om | Hvorfor det betyder noget |
|---|---|
| En beløbsgrænse i kroner | Uden loft kan hæftelsen vokse med renter, gebyrer og omkostninger ud over det, du sagde ja til |
| Afgrænsning til det konkrete lån | En bred formulering dækker også kreditter, selskabet optager senere hos samme långiver |
| Aftrapning i takt med afdragene | Ellers hæfter du for det oprindelige beløb, længe efter at restgælden er halveret |
| Skriftlig frigivelse ved indfrielse | En kaution, ingen har afmeldt, kan blive stående som en forpligtelse, du har glemt |
| Hæftelse for din del i stedet for det hele | Med flere kautionister hæfter hver af jer ellers for hele beløbet |
| Sikkerhed i selskabets aktiver først | Pant i maskiner, varelager eller udestående kan reducere det beløb, kautionen skal dække |
Får du nej til det hele, er det i sig selv information. En långiver, der ikke vil sætte tal på det maksimale beløb, fortæller dig noget om, hvordan risikoen vurderes.
Bed altid om at få kautionsteksten udleveret som et selvstændigt dokument inden underskrift, og læs den, når du ikke sidder over for nogen. Kautionen er som regel det vilkår i hele lånesagen, der lever længst.
Hvad hvis I er flere om det?
Så hæfter hver af jer for hele beløbet, medmindre I aftaler noget andet.
Er der flere kautionister, hæfter de som udgangspunkt solidarisk (gældsbrevsloven). Långiveren vælger frit, hvem kravet rettes mod, og vælger typisk den, der har mest at komme efter. Betaler du det hele, kan du kræve de øvrige kautionisters andel af dem, så byrden i sidste ende deles. Men et krav mod en medejer, der ikke kan betale, er et stykke papir.
Det giver en skævhed, der er værd at tale om, mens stemningen er god: den af jer med et hus og en opsparing bærer reelt mere risiko end den, der ikke ejer noget. Er ejerandelene ulige, bør fordelingen af kautionen også drøftes. Aftaler I med långiveren, at hver kun hæfter for sin del, forsvinder skævheden.
Hvornår bør du ikke skrive under?
Når kautionen skal dække et hul, der ikke lukker sig selv.
Skal lånet finansiere en drift, der løber med underskud, køber du tid, og du har nu hæftet personligt for udskydelsen. Det er den centrale risiko: adskillelsen mellem selskabets økonomi og din egen er netop det, kautionen fjerner.
Skyldes behovet derimod en konkret ordre, en investering med kendt tilbagebetaling eller et sæsonhul, du har set før, er kautionen en pris for kapital og ikke et spring i mørket. Er behovet et hul, der åbner og lukker sig hen over året, kan formen i sig selv være forkert. Se forskellen i kassekredit eller erhvervslån, og læs om, hvornår kaution typisk kommer på tale, under erhvervslån uden sikkerhed.
Prøv den her, før du skriver under. Læg det maksimale kautionsbeløb ind i din private økonomi som en udgift, du skal kunne bære, hvis selskabet ikke findes om et år. Kan du ikke det, er beløbet for stort, uanset hvor usandsynligt scenariet føles i dag.
Det er ikke behageligt at skrive på en side, der lever af formidlede ansøgninger. Men et ja, du ikke kan bære, er dyrere end et nej.
Se dine muligheder
Capivest er en formidlingstjeneste. Vi låner ikke penge ud selv, og vi kender ikke svaret på forhånd. Vi sender din ansøgning videre til vores samarbejdsbanker, som kreditvurderer på deres egne kriterier. Vilkårene, herunder om der kræves kaution, fastsættes af långiveren efter individuel kreditvurdering.
Skal du samle papirerne først, står de i dokumenter til erhvervslån. Har banken allerede sagt nej, er vejene videre beskrevet i afslag på erhvervslån. Er der en registrering hos et kreditoplysningsbureau, hører den til i betalingsanmærkning og erhvervslån.
Det koster dig ingenting. Banken betaler os et honorar, hvis en formidlet ansøgning fører til en låneaftale.
Opdateret 4. juni 2026 af Capivests redaktion. Læs mere om, hvordan vi arbejder med kilder og fakta, på redaktionen.
