Et erhvervslån til en konsulentvirksomhed vurderes på fakturaerne, ikke på aktiverne. En konsulent sælger timer, ejer sjældent andet end en computer, og får først pengene 30 til 60 dage efter, at arbejdet er udført. Banken kigger derfor på de udestående fakturaer, kontrakterne og kontoudtoget, og kræver som regel, at ejeren hæfter personligt gennem en kaution.
Det betyder, at det, der afgør sagen, er noget, du selv styrer: hvor hurtigt du fakturerer, hvilke frister du giver, og hvor mange kunder pengene kommer fra.
Det tager få minutter, og du forpligter dig ikke.
Hvorfor er en konsulentvirksomhed svær for banken at vurdere?
Fordi det, der skaber omsætningen, ikke står i balancen.
En håndværker har biler og maskiner. En butik har et varelager. En konsulentvirksomhed har mennesker, kalendere og kontrakter, og ingen af delene kan banken tage pant i. Det, der står tilbage, er kundefordringerne, altså de fakturaer, der er sendt men ikke betalt, og kontoudtoget, der viser, hvornår pengene faktisk kommer ind.
Der er en fælde mere. Konsulentens omsætning bliver til i tre trin, og kun det sidste kan banken se. Først udføres timerne. Så faktureres de, typisk ved månedens udgang. Så betales de, når fristen udløber. Timer, der er udført men ikke faktureret, kaldes igangværende arbejde, og for banken er det en forventning, ikke et aktiv.
Det er derfor, en konsulentvirksomhed med fuld ordrebog kan få nej. Ordrebogen er ikke dokumentation. Fakturaerne er.
Hvor mange penge binder fristerne?
Flere, end de fleste regner med, fordi tre frister lægges oven på hinanden.
Mellem erhvervsdrivende kan den aftalte betalingsfrist som udgangspunkt ikke være mere end 30 dage fra det tidspunkt, hvor du har afsendt anmodningen om betaling. En længere frist kræver, at du udtrykkeligt har godkendt den, og den må ikke være urimelig over for dig (renteloven, Retsinformation, september 2026). Store kunder beder alligevel ofte om 45 eller 60 dage, og de færreste konsulenter siger nej.
| Trin | Typisk tid | Hvad der sker med pengene |
|---|---|---|
| Timerne udføres | Hele måneden | Ingenting. Løn og husleje betales imens |
| Fakturaen sendes | Ved månedens udgang, i gennemsnit 15 dage efter timen | Stadig ingenting |
| Betalingsfrist | 30 dage, ofte forhandlet til 45 eller 60 | Pengene er på vej |
| Kunden betaler for sent | Rente fra forfaldsdagen og fast kompensationsbeløb pr. faktura | Se kunden betaler om 60 dage |
Betalingsfristens udgangspunkt ifølge renteloven, Retsinformation, september 2026. Faktureringsforsinkelsen er et gennemsnit for månedsvis fakturering, ikke en regel.
Lagt sammen betyder det, at en time udført den 1. i måneden bliver til penge omkring den 30. i den følgende måned, og først i måneden efter igen, hvis fristen er 60 dage.
Regneeksempel: hvad koster det at vente?
Det koster kapital, der er bundet permanent, så længe virksomheden kører.
Regneeksemplet her er runde tal fra Capivests redaktion, ikke en branchestatistik. Sæt dine egne tal ind.
| Månedsvis fakturering, 30 dages frist | Månedsvis fakturering, 60 dages frist | Fakturering hver 14. dag, 30 dages frist | |
|---|---|---|---|
| Fakturering pr. måned | 150.000 kr. | 150.000 kr. | 150.000 kr. |
| Gennemsnitlig tid fra time til faktura | 15 dage | 15 dage | 7 dage |
| Betalingsfrist | 30 dage | 60 dage | 30 dage |
| Tid fra time til penge | 45 dage | 75 dage | 37 dage |
| Kapital, der løbende er bundet | ca. 225.000 kr. | ca. 375.000 kr. | ca. 185.000 kr. |
Regneeksempel, Capivests redaktion, september 2026. Bundet kapital er regnet som månedlig fakturering gange tiden fra time til penge delt med 30.
Læg mærke til den højre kolonne. At fakturere hver 14. dag i stedet for hver måned frigør cirka 40.000 kr. i eksemplet, uden at nogen har lånt en krone. Det er det billigste likviditetsarbejde, en konsulentvirksomhed kan lave, og det bør ligge før enhver ansøgning.
Vi sender din ansøgning videre til vores samarbejdsbanker, som kreditvurderer på deres egne kriterier. Det koster dig ingenting.
Hvad spørger banken om, når det er en konsulentvirksomhed?
Fire ting, og de handler alle om, hvor risikoen sidder.
Hvor mange kunder kommer pengene fra? Står én kunde for en tredjedel eller mere af omsætningen, er det reelt den kundes betalingsevne og opsigelsesvarsel, banken vurderer. Det er ikke en dom over dit arbejde. Det er en vurdering af, hvad der sker, hvis den ene kunde stopper.
Hvad står der i kontrakterne? En rammeaftale med et opsigelsesvarsel på tre måneder er dokumentation. En mundtlig aftale om, at der nok kommer flere timer, er det ikke. Det samme skel går igen i krav til erhvervslån.
Hvor meget af omsætningen er dine egne timer? I en lille konsulentvirksomhed er ejeren ofte den, der fakturerer mest. Det gør pengestrømmen afhængig af én persons helbred og kalender, og det er en risiko, banken lægger mærke til.
Hvad tager du selv ud? Banken ser på, om der er plads til ydelsen efter din egen løn, ikke før. Et ApS, der viser overskud, fordi ejeren ikke har fået løn i et halvt år, viser ikke det, det ser ud til.
| Det du kan vise | Hvordan det som regel vejer |
|---|---|
| Kontoudtog for 6 til 12 måneder | Tungt. Viser, hvornår kunderne faktisk betaler |
| Liste over udestående fakturaer med forfaldsdato | Tungt. Det er virksomhedens reelle aktiv |
| Rammeaftaler og kontrakter med opsigelsesvarsel | Tungt, i det omfang de dækker låneperioden |
| Ordrebog og tilbud, der er sendt | Let. Det er forventninger |
| Timer udført, men ikke faktureret | Let, indtil de er faktureret |
Det øvrige materiale står i dokumenter til erhvervslån.
Hvornår passer et erhvervslån til en konsulentvirksomhed?
Når behovet har en dato og et beløb, og når den ekstra omsætning kan betale det.
Det typiske tilfælde er den første ansatte. En ny konsulent koster løn fra den første måned, mens kundens betaling for personens timer først kommer efter faktureringen og fristen, altså efter to til tre måneder. Det hul er et timingproblem, ikke et indtjeningsproblem, og det er den slags huller, et erhvervslån passer til. Hvad ansættelsen reelt koster i timer, står i hvad koster en medarbejder.
Det andet tilfælde er den store opgave med underleverandører. Skal specialister eller freelancere betales, før kunden betaler dig, er der igen en kendt dato og et kendt beløb.
Det tilfælde, der ikke passer, er kunden, der betaler for sent hver måned. Der er problemet fristen, ikke kapitalen. Opkræv rente og kompensation, kort fristen ned, og overvej en rabat for hurtig betaling, som er regnet igennem i kontantrabat eller kredit, før du låner til at dække det, kunden skylder.
Hvornår er finansiering ikke svaret?
Når hullet ikke lukker sig, når fakturaen er betalt.
Er timeprisen for lav til at dække løn og overhead, låner du til et tab, og det bliver ikke mindre af at blive finansieret. Er problemet, at du har sagt ja til flere opgaver, end du kan bemande, er finansiering det forkerte værktøj til et planlægningsproblem.
Prøv den her, før du søger. Læg ydelsen ind i budgettet for de næste tolv måneder, og regn kun med de timer, der allerede er aftalt i kontrakter og rammeaftaler. Ikke med de tilbud, der er ude. Holder det uden en forudsat vækst, har du en sag. Holder det ikke, ved du hvorfor, før banken fortæller dig det.
Se dine muligheder
Capivest er en formidlingstjeneste. Vi låner ikke penge ud selv, og vi rådgiver ikke om kontrakter. Vilkårene fastsættes af långiveren efter individuel kreditvurdering, og kautionen er et vilkår, du skal læse i din egen aftale.
Driver du konsulentvirksomheden som ApS, står de særlige forhold på produktsiden for erhvervslån til ApS, og hvad kautionen betyder trods selskabsformen, står i kaution på erhvervslån. Selve låneformen uden pant er beskrevet på erhvervslån uden sikkerhed. Overvejer du at flytte virksomheden fra enkeltmandsvirksomhed til selskab, står det, der følger med af gæld, i fra enkeltmandsvirksomhed til ApS. Vil du se, hvad ydelsen består af, er den regnet ud i annuitetslån til virksomheder.
Det koster dig ingenting. Banken betaler os et honorar, hvis en formidlet ansøgning fører til en låneaftale.
Opdateret 26. august 2026 af Capivests redaktion. Læs mere om, hvordan vi arbejder med kilder og fakta, på redaktionen.
